Information concernant la réforme de la retraite complémentaire de la CIPAV
- Par cipavinfo
- Le vendredi, 07 avril 2023
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Chers amis et adhérents,
quelques lignes lignes pour tenter de vous apporter une réponse et sutrtout une solution efficace à la réforme de la retraite complémentaire de la CIPAV.
Pour ce faire nous avons demandé à l'un de nos sympathisants qui est assureur pour le Groupe AXA de nous écrire un article à ce sujet.
Vous le trouverez ci dessous, bonne lecture.
Cet article a pour objectif de vous aider et vous pouvez utiliser les services de votre propre assureur pour y arriver.
Cordialement Yann franquet président de cipav info
CIPAV 2023 : RÉFORME DE LA RETRAITE COMPLÉMENTAIRE
Depuis le 1er janvier 2023, les calculs en matière de retraite complémentaire pour les professions libérales affiliées à la CIPAV ont changé. Nous ne traiterons dans ce étude que des professionnels exerçant selon un
régime de droit commun et non des auto-entrepreneurs affiliés à la CIPAV.
Jusqu’à présent, les cotisations de retraite complémentaire étaient forfaitaires selon 8 classes de revenus. Jusqu’à tel montant de revenus X vous deviez vous acquitter d’un montant forfaitaire Y. Pour un euro de revenu supplémentaire, vous deviez payer le forfait supérieur. En face de ce forfait payé : un nombre de points acquis allant de 36 à 468 (des surcotisations ou réductions étaient possibles avec un impact sur le nombre de points acquis). Ces points, multipliés par une valeur de service au moment de la retraite, vous donnaient un montant de rente complémentaire.
Depuis le 1er janvier 2023, la cotisation correspond à un pourcentage appliqué aux revenus :
9% jusqu’à 43.992€
22% de 43.992€ jusqu’à 131.976€ de revenus
Ces cotisations se traduisent par un nombre de points (1 point pour 45,30€ de cotisation) multipliés par une valeur de service au moment de la retraite.
Que penser de cette réforme ? Facialement, elle lisse les cotisations en instaurant une proportionnalité plus précise des cotisations avec un plafond de revenus pris en compte plus élevé et une valeur de service du
point augmentée à 2,77€ en 2023 (après être restée pendant des années à 2,63€).
Des interrogations cependant :
Prenez vos calculettes et l’ancien barème : le lissage global se fait quand même légèrement au profit de cotisations plus élevées et de rente générées inférieures.
La Cipav affiche 477.000 adhérents actifs sur son guide pratique 2023, 496.000 sur le guide pratique 2021, 600.000 sur le guide pratique 2019. Combien resteront dans le système pour assurer son équilibre dans 10
ans ? la Cipav pourra t-elle maintenir et même faire évoluer durablement à la hausse sa valeur de service du point de manière satisfaisante ?
L’option de transfert vers le régime des indépendants pour les métiers non listés comme « obligatoirement » Cipav s’achève fin 2023. Cette réforme est-elle une action « marketing » de rétention ? Il est vrai que pour
ceux qui ont encore le choix, un bilan individuel des gains/pertes est nécessaire avant toute décision. Et puis, n’oublions pas qu’avant la brique de la retraite complémentaire, il y a le socle retraite de base. Celui-
ci reste, dans ses calculs, identique aux autres professions libérales gérées par la CNAVPL. Ce calcul se fait en points acquis annuellement, selon le montant de ses cotisations, dans la limite de 550 points par an pour
une valeur de service de 0,6076€ actuellement.
Devant les incertitudes de ce régime de retraite complémentaire (comme de tous les autres d’ailleurs !), deux actions s’imposent :
Faire son bilan individuel retraite : cela signifie un relevé de carrière, une projection des revenus à la retraite, le cas échéant faire une simulation comparée entre la retraite Cipav et celle qui résulterait d’un transfert vers
le régime des indépendants : bref se donner de la visibilité.
S’équiper de ce qui constitue une opportunité dans le cadre légal français : un Plan d’Epargne Retraite. Si le PER connaît un vrai succès depuis 2019 (6 millions d’adhérents en 2022), ce n’est pas pour rien !
Rappelons les atouts majeurs :
Défiscalisation (avec plafonds spécifiques) des sommes épargnées tous les ans. Cela peut représenter des économies fiscales significatives.
Une gestion de l’épargne selon votre profil d’épargnant (du prudent au très dynamique) mais encadrée par la loi avec une sécurisation progressive de votre épargne au fil des ans. En cas de décès avant la retraite, une transmission des capitaux dans le cadre fiscal de l’assurance vie. Des possibilités de sorties anticipées en cas de coups durs ou pour l’achat de la résidence principale. Un débouclage à la retraite qui peut se faire librement en capitaux et/ou en rentes. Pourquoi de tels avantages accordés par le législateur ? Les messages sont clairs :
Ne comptez plus sur la retraite par répartition. La retraite c’est votre problème ! On vous indique même le pourcentage de vos revenus que vous devriez y consacrer : 10%.
Les régimes de retraite, quels qu’ils soient, ne peuvent échapper à une succession de réformes, celle en cours n’est ni la première, ni la dernière. Les régimes spécifiques seront, à un moment, appelés à serapprocher d’un modèle universel malgré les cris et les pleurs. Et si en plus certains régimes se signalent par des « complexités de gestion » récurrentes comme la Cipav, alors…
Des questions ? Mon cabinet est à votre disposition pour étudier votre situation actuelle et vos besoins.
Jacques Morvan Agent Général Axa Prévoyance et Patrimoine dédié aux entrepreneurs et aux professions
libérales.
06 27 27 67 87
Jacques.morvan.a2p@axa.fr
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